防疫保單該買嗎?專家:注意這變數,多準備口罩與酒精更實際!

2020-04-14 07:10

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新冠肺炎疫情肆虐,業者最新推出的「防疫保單」是否值得買?(AP)

新冠肺炎疫情肆虐,業者最新推出的「防疫保單」是否值得買?(AP)

你應該知道的是:壽險業者因應疫情推出的「防疫保單」,究竟值不值得買?作者認為,由於難以確定一年後是否仍有疫情肆虐,類似保單的長期保障效果實有變數,民眾不妨回頭檢視自身現有醫療險,及添購防疫用品更實際。

新冠狀肺炎疫情爆發,民眾出門意願下降,一向仰賴業務員出門面談的壽險業也承受莫大壓力,但所謂「危機就是轉機」,業者也趁機開創了另一片藍海:防疫保單。

3月中旬,國內兩大龍頭壽險業皆針對新冠肺炎推出新保單。富邦推出號稱全台第一張法定傳染病「金放心」定期險,國泰則推出「心安逸」住院日額健康險,若是因為新冠肺炎而住院治療,兩者皆會額外給付1到2倍的住院醫療保險金日額。另外,富邦的「金放心」還提供身故保險金的理賠金。

緊接著,新光、台壽保也在4月相繼推出「活力罩」、「安心365全戶罩」保單,前者喊出每日住院最高5000元日額保險金,後者則是只要確診為新冠肺炎,即一次性給付「法定傳染病慰問保險金」1萬元,最多可享有每日4000元的住院日額給付,而且主、附約可以互相搭配,一家之主投保一張主約,其他成員均能以附約來投保。

20200413-SMG0034-E01-買防疫保單划算嗎? 專家:還不如買口罩與酒精
近期新推出的防疫保單一覽表(資料來源:作者整理)

最大特色:提高住院日額理賠

整體來說,這些保單都以提高住院日額的理賠為主,將具隔離效果的「負壓隔離病房」視為加護病房來給付,並縮短或取消等待期,又標榜一年的保費只要數百元到一千元左右,推出迄今頗受歡迎,上市不到一個月就成交數萬張。

不過,現階段購買這樣的保單,真的是「俗又大碗」嗎?政大風險管理與保險系主任彭金隆指出,如今正值新冠肺炎疫情肆虐,這些防疫保單自然容易引起話題,但比較偏向錦上添花的「關懷保單」,現今肺炎已被列入法定傳染病,民眾因病住院治療的話,基本上都由政府負擔其醫藥費,防疫保單的住院日額看似理賠很多,但不容易派上用場。

「這種保單主要是鎖定民眾『買個心安』的心態,讓現在很難成交的業務員有個話題,能拉近與客戶之間的距離,但買這種保單的話,還不如多準備口罩與酒精!」一位不願具名的保經代高層表示,現行的醫療險中,1998年後投保的都有針對法定傳染病理賠,即使是在這之前投保的舊款醫療險,為了因應這次疫情,金管會也已經指示業者從優辦理,現在幾乎都將新冠肺炎納入保障了。

至於這些防疫保單縮短或取消等待期,也沒有太大的實質意義,因為新冠肺炎爆發後,幾乎所有壽險公司都從善如流,取消既有醫療險的等待期。

林園國小使用樂高積木及感應元件組裝自動感應酒精噴霧機器人。(圖/路透社)
高雄市林園國小,因為師生用樂高積木及感應元件自製「酒精噴霧機器人」,被國際媒體報導。(圖/路透社)

注意無續保機制

再者,這些防疫保單還有個問題:多數都是一年期,沒有續保機制。也就是說,一年的期限一過,這些保單提供的保障就重新「歸零」。而且,現在沒有人能預料,一年過後,新冠肺炎是否還會被列為法定傳染病,或是成為一般的流感?若為後者,那這些保單原先提供的保障,可能會產生變數。基於這種種原因,買防疫保單反而像是一種賭博的行為。

不過,經過新冠肺炎的危機後,確實有更多民眾重新審視自己的保單能否提供合適而充足的醫療保障,並意識到一件事:一旦生病了,最大的風險往往不在於生病時的醫療費,而是生病過程中或不幸死亡後因為無力工作而造成的經濟損失。

以醫療部分而言,AIA友邦人壽總經理侯文成提醒,民眾可以檢視一下,現行購買的醫療險保障夠不夠?對一般人來說,約莫兩到三張醫療險保單就夠了,最好以實支實付險、終身醫療險為優先選項,若覺得仍有不足之處,再以定期醫療險來補足。

以更長遠的眼光來思考的話,除了一般的醫療險之外,由於武漢肺炎有致命、失能的風險,所以針對身故、失能的壽險也相當重要,尤其被保人若是家中的經濟來源,除了預留喪葬費用外,最好將家庭生活費、小孩教育費、貸款(如房貸與車貸)一併考慮進去,讓家人的生活不會因為一人的身故或失能而頓失依靠,方為上策。

責任編輯/周岐原

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