走愈多路,省愈多保費?買外溢保單,先留意這4件事

2020-07-02 07:20

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青年族群易於呼朋引伴,是購買外溢保單的主力族群,但實際購買前,仍應仔細檢視個人習慣是否符合保單的要求條款

青年族群易於呼朋引伴,是購買外溢保單的主力族群,但實際購買前,仍應仔細檢視個人習慣是否符合保單的要求條款

今年以來,在新冠肺炎疫情的衝擊下,保險市場業績慘澹,但有一款商品逆勢大幅成長,就是標榜「走路就能省保費」的外溢保單。

什麼是「外溢保單」?凡提供鼓勵機制,鼓勵保戶勤加管理自己的健康狀況,就會歸類為外溢保單,算是健康險的一種;與以往保戶申請理賠的機制正好相反,外溢保單目的是降低保戶生病風險,讓保險業者能減少理賠,同時節省醫療資源,創造保戶、業者、醫療單位的三贏局面。

這次新冠肺炎肆虐,讓國人對於個人健康的風險管理意識升溫,成為帶動外溢保單熱賣的催化劑。根據統計,今年第1季外溢保單銷售逾2萬2400件,比去年同期大幅成長近190%,FYP(初年度保費收入)金額逼近3億元,年增也超過340%。

保費大漲下 業者精準找優質客戶

「保險業未來一定會積極開發像外溢保單這種商品,估計今年下半年,就會開始爆發!」聯众保經副總經理楊振州指出,自今年7月起,新契約責任準備金利率調降、死亡保障門檻調高、宣告利率平穩機制等「七一新制」上路後,保險業者能販售的產品項目減少(像是短年期儲蓄險得停售),也讓產品創新更顯重要,外溢保單正是結合醫療、保險等大數據的創新產品代表作;因這種商品不僅幫業者篩選出更多優質客戶,也可以針對不同客群,提供更精緻的服務,達到「分眾行銷」的效果。

目前外溢保單可分成「健走型」、「健診型」、「實物給付型」三種。前兩者分別是觀察App或穿戴裝置,上傳健走步數、心跳等數值,以及健康檢查的數據,只要達到一定門檻,業者就提供保費折扣、增加保額等優惠;「實物給付型」則是數字達標的話,回饋非現金的給付項目(如健檢服務)。

20200701-外溢保單比較
外溢保單比較

據統計,現今國內有8家壽險業者、推出共33款外溢保單,其中又以健走型最熱銷,貢獻整體外溢保單保費收入約8成。根據觀察,健走型保單的客戶以20到40歲族群為主,當中女性就佔了六成以上。

「年輕人一旦開始注重健康,(投保外溢保單的)潛在效益更大。」淡江大學風險管理與保險學系教授郝充仁指出,外溢保單需要搭配的穿戴裝置,添購成本逐年降低,而且結合了相關社群的體育活動、比賽以後,更容易號召年輕族群彼此邀約加入,進而調整自己的生活習慣,達到改善身體狀況的結果。

只是,在外溢保單大行其道之際,民眾不宜看到「有優惠」便一窩蜂搶進,投保之前,您必須留意下列「眉角」,才能把錢花在刀口上。

20180914-小米之家台北信義威秀店,小米手環。(顏麟宇攝)
穿戴式裝置逐漸普及,成為推廣外溢保單的助力。圖為小米手環。(資料照,顏麟宇攝)

這兩種人,才適合買外溢保單

首先,好好評估自己是否屬於下列兩種人,一是「體況正常,生活習慣良好」,二是「自律性強,願意強迫自己為了保單的優惠而養成運動習慣或良好作息」,若自認為做不到,別貿然投保,否則投保後的利益可能遠不如預期。

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