60歲才發現存款不夠退休,怎麼辦?華爾街日報:善用這四招,人人都能過上理想老後生活

2019-12-27 17:10

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到了退休年齡,才訝異發現自己積蓄並不足以支應退休生活,該怎麼辦?(示意圖/Unsplash)

到了退休年齡,才訝異發現自己積蓄並不足以支應退休生活,該怎麼辦?(示意圖/Unsplash)

有人說,40歲是決定退休生活的重點時期,40歲開始,必得懂得儲蓄節流,為了退休後的理想生活奮力一搏。但有時人算不如天算,意外往往從天而降,就算早個十年開始儲蓄理財,也有可能在60歲屆齡退休時,意外發現自己「根本還沒攢夠錢」!

明明奮鬥了大半輩子,怎麼還會面臨財務危機?同部門同事以前明明揮霍無度,怎麼快到了退休年齡,卻直接捷足先登成為人生贏家?老天往往是不公平的,但面對人生無可預期的飛來橫禍,我們仍能選擇一些必要措施。《華爾街日報》專欄作家魯芬納赫(Glenn Ruffenach)便指出,就算是到了60歲才發現根本沒存夠退休金,仍然可以靠著「四大方法」,想辦法贏回理想退休人生。

一、繼續工作

「繼續工作」是許多人在發現退休存款不夠時會採取的措施。而魯芬納赫指出,這的確是個非常好的方法,但卻並非絕對必要。根據全美人壽退休研究中心(Transamerica Center for Retirement Studies)報告,超過半數美國人在達到退休年齡前,便因資遣、健康狀況、家庭因素等原因提早退休。換言之,能繼續工作當然是最好,但當我們遭遇不可預見的狀況時,便該考慮採取以下三個方法。

二、節儉精神

「他真的不知道自己到底花了多少錢,」魯芬納赫想起曾跟他談過退休規劃的小公司老闆。在妻子要求他坐下討論財務規劃之前,這位小老闆其實他從不清楚自己的花費。細細檢視去年一整年的開銷,才發現,這對夫妻在5隻狗身上的花費竟然高達台幣25萬(8200美元),甚至在葡萄酒上花了10幾萬台幣(4000美元),而這還只是冰山一角。這位丈夫說,我妻子說現在花的都是我們的存款,「現在我們每個月開一次會」。

不久前,美國就有年輕人發起「經濟獨立與提早退休」運動,誓言要40歲退休,實際作法是要省下百分之七十的薪水,將「節省精神」貫徹到日常生活中。他們吃即時食品、嚴格控管雜貨帳單金額、為了省加油錢走路上班,甚至省下娛樂花費(像是用朋友的Netflix密碼、不去電影院等)。退休後的日子就僅靠股票、債券、房地產維生,並依賴健保。魯芬納赫指出,儘管這樣的觀念和作法略顯極端,但這樣將節儉精神貫徹到生活各個細項的做法,卻值得退休世代參考,用以檢視自己的生活用度。

三、定期檢視支出狀況

許多老一輩的美國人,不但沒有累積積蓄,到了退休年紀,甚至還負債累累。

如何為往後的日子做好準備?魯芬納赫說,重點是不要騙自己。預算是有限的,但日常生活開銷很可能比你想像中要付出更多代價,光是聚餐、旅遊、寵物、禮物、興趣、科技產品等,就足以耗費大筆金錢。定期檢視自己的支出狀況是非常重要的,除了「嚴格控制支出」,魯芬納赫也在《華爾街日報》釐清其他理財觀念——先有正確理財觀念,再加入投資市場,才不會以小失大,也能為自己的退休人生及早做好準備。

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四、把房子換小

此外,魯芬納赫也建議屆齡退休人士,也應考慮「換房子」這個方法。許多人聽到「換房子」這個建議,都會嚇到呆住。都繳了幾十年房貸,住了一輩子的房子,竟然要在退休高齡一次換掉?

「你得面對一些必要處理的問題,這就是為什麼你不能永遠住在大房子裡,因為你的體能和金錢都無法負荷,」一位退休人士曾向魯芬納赫坦言。魯芬納赫指出,就算已經繳清房貸,各種稅賦和維護屋況的開銷(包括水電瓦斯、修繕費用等)每年仍會從你的錢包帶走可觀財產。換言之,就算是要把房子換小,居住地區和房屋狀況也都是考量要點。居住地區影響生活機能、交通距離,而不佳屋況則可能會為老後生活帶來諸多不便,同時也會帶來更多開銷。

責任編輯/李頤欣

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