追著錢跑的你,其實在虛耗光陰!動筆寫下這10件事,將改變你的人生

2020-05-22 17:26

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生活中有很多的快樂,是用錢也買不到的。(圖/取自photoAC)

生活中有很多的快樂,是用錢也買不到的。(圖/取自photoAC)

我拼命掙扎著,想辦法要向泰勒坦然討論FIRE的話題。我當時沒注意到,有許多夫婦也努力解決同樣的兩難困境。從那時起,我就聽過數十個故事,有關某個配偶想要說服另一半(而在某些情況下卻失敗了),說FIRE多麼可能實現。

比方說,「財務獨立科學實踐者」部落格的布藍登先生就是這樣。在他與妻子吉兒初期幾年的關係裡,布藍登極端著迷FIRE和節儉,但吉兒決定充耳不聞。

多年後的現在,他們兩人都是FIRE倡議人士。不過很顯然,要說服配偶,對於財務獨立之路而言可能是一道真正的關卡,也須經過全盤考量,彼此尊重。

我們的實際情況是:沒有泰勒,我實在無法追尋FIRE。不僅是因為她的收入超過我們總收入的一半,同時她也是我小孩的母親,也是我的人生伴侶。假如她不同意縮減費用且做出重大生活方式改變,這條路對我而言非常孤單。

某一天,我突然想到,如果要泰勒對於FIRE所致結果同感激動(也就是工作量變少、財務壓力降低、樂趣增加、陪伴喬薇的時間變多),而不是專注於FIRE意圖捨棄之物(譬如新車、餐廳外食等),那麼,我們兩人必須把焦點放在自身已經最重視的正面事務,藉此展開對談。

某天晚上吃過晚餐後,我們正在洗碗。我要求泰勒幫我一個忙,以每週為基準,寫下能使她快樂的10件事。她問原因,我說這是一道練習,事關我已經傳給她的所有FIRE事務,況且,以此比對我們兩人的清單,這也很有趣。她同意了,於是我去幫喬薇洗澡,哄她入睡。過不久,我開始懷疑自己的盤算。萬一泰勒寫的是「開著我的BMW名車」或「到昂貴餐廳用餐」,該怎麼辦?要是她變本加厲,想要島上的生活方式或住在海邊,那會怎樣?我是否剛好提出最糟的提議,反而激使她想起自己鍾愛之事,而非建議她全該放棄這些?

20200522-能夠在住家附近悠閒地騎著腳踏車,也是種平凡的享受。(圖/取自photoAC)
能夠在住家附近悠閒地騎著腳踏車,也是種平凡的享受。(圖/取自photoAC)

然後我走進主臥室,泰勒問我是否想看她的清單。以下是清單內容:

1. 聽見寶寶笑聲
2. 與老公一起喝咖啡
3. 摟抱我的寶寶
4. 出門散步
5. 出去騎腳踏車
6. 享用1 杯美酒
7. 吃著美味巧克力
8. 與父母親友聊天
9. 與親人聚餐
10. 為寶寶朗讀

看見這份清單,我想起當初為何與泰勒墜入愛河;她與我都重視家庭價值和生活體驗,遠勝所有其他事。不知什麼原因,我們脫離了這些常軌,轉而相信必須花錢享受生活。看了她的清單後,很顯然我們依然重視相同事務。我鬆了一口氣。清單上的每件事,都足以可能過著節儉生活。我們兩人的清單十分相似,實在很有默契。我的清單:

1. 為喬薇朗讀,直到她睡著為止
2. 聽音樂
3. 享用美酒
4. 與泰勒一起喝咖啡
5. 花時間從事戶外活動(騎腳踏車、登山健行等)
6. 為家人煮晚餐
7. 閱讀
8. 花時間與朋友相處
9. 參加競技體育項目
10. 釣魚

我告訴她,寫出這份清單,使我領悟到我喜愛做的事非常簡單,而且並不昂貴。我問她:「看到妳自己的清單,有什麼想法?」她說:「我沒寫到海灘。」我知道她這樣說,是指我們兩人想法相同:不然,我們幹麼住在這麼貴的海邊小鎮?

我同意:「在我的清單上,唯一需要花錢的就只是美酒和巧克力而已。」

20200522-為了存錢,你願意犧牲多少享用大餐的機會呢?(圖/取自photoAC)
為了存錢,你願意犧牲多少享用大餐的機會呢?(圖/取自photoAC)

她開始一一數著過去幾個月所買的東西,同時也認為這是她應得的,因為她很努力工作,但事後來看,這些無法讓她真正感到快樂,鐵定也不會出現在她的清單裡。現在很明顯了,我之前傳給她不少文章和播客訪談,全都開始滲透到她的潛意識裡。

這項「10件事習題」到頭來成為最有意義的要素,使我們決定追尋FIRE。現今,我們兩人依舊列出清單,也經常參照這些清單。事實上,我極為推薦這項作法,本章也有納入相關說明(請見下一頁的「10件事習題」)。這些清單能夠奏效,因為可以迫使我們面對不自在的現實面:我們的開銷無法反映出我們的價值觀。彼此分享清單後,我們敞開心胸,比以前更能暢談金錢事宜,而我決定提出FIRE概念,或至少「大幅縮減開銷」這項概念。

我跟她說:「你知道我寄給妳不少財務獨立相關文章嗎?我閱讀大量資料,覺得這對我們很有意義。」我解釋如何初次聽到錢鬍子先生的訪談、我與喬的對話,以及從那時起,我做了多少相關研究。我坦承對FIRE全然縈迴於心,比我所透露的還要更加著迷,而我深深覺得,我們必須追尋FIRE。

泰勒隨即問我,怎麼不早點告訴她。通常,泰勒與我頻繁討論內心所想的事,而我卻把這件事藏這麼久,有點不合常理。我向她解釋,我很擔心她會不聽勸,因為我們之間很難討論開銷話題,而她總是忙得不可開交,要照顧喬薇,又得應付工作。再加上,FIRE 需要截然不同的生活型態,而我們不確定是否能辦到。

泰勒不發一語,聽我說話。我可以看出,她試著猜出這是不是我另一個瘋狂點子,或是較為認真的一件事。

她問:「你真的認為我們可以提早退休?」我點點頭。「那麼,我想知道更多。」

10件事習題

人生在世,時間短暫,而在太多時間裡,我們努力賺錢花錢,虛耗人生。但實際上,你想把時間拿來從事什麼?你喜愛享受什麼事?怎樣才能盡量利用時間用途?

這項「10件事習題」十分簡單,卻效果顯著。以每週為基準,列一份清單,寫下你最喜愛做的事情。也可用月份當作時間範圍,不過我喜歡以週為基準。平日通常太過忙碌且充滿待辦事項,而一個月的時間又嫌太多,可能做出多餘規畫或有浪費金錢的想法。一週內的生活大約就是你的人生縮影,因此才能顯現這道練習深富洞察力。假如你與伴侶一起做這道練習,要等到兩人完成清單後,才可相互比較。寫完清單後,省思一下所寫內容。

關於這十項活動,你注意到甚麼事?是否有種模式或主題可循?有甚麼東西沒被列入?

也可多寫一份清單:列出10件事,寫出你每月花最多錢在哪些項目,然後把它拿來與「10大最愛活動清單」比較。你是否把錢花在真正喜愛的事物上?

接下來幾天,泰勒與我最後終於能夠詳盡討論FIRE。她很有興趣,也能坦然接受這些概念,但她不太喜歡FIRE 聽起來有多麼極端:住在露營車裡,自己栽培作物來吃,我們目前的生活怎可能這樣做?存下半數存款,在大約10 年後退休,假如有這麼「容易」,為何人人不這麼做?要存下我們所賺收入的一半金額,甚至可能嗎?

我對這些問題沒有答案。但我很肯定,只要開始起頭,就能找到辦法。畢竟,我們都同意目前生活方式不太管用,FIRE不是極端的方式,僅是用來追尋財務獨立的手段「選擇財務獨立」(Choose FI)播客訪談某一集是「財務獨立的棟樑」,大大改變了泰勒的想法。這次的討論單槍匹馬,就能讓FIRE 從原本的新奇事物轉為真正可行之事,泰勒真的倍受激勵,明白了FIRE 對我們有什麼意義。她覺得終於了解節儉背後的「原因」,也就是該項運動的哲學理念。她認為以下內容是那一集的關鍵陳述,播放給我聽:其中某位主持人是布拉德.巴雷特(Brad Barrett),他說:「我們不是宣稱各位應該如何過活。換個不同角度想想吧!」泰勒回應這項概念,認為:FIRE不是根深蒂固的極端方式,僅是用來努力追尋財務獨立的手段而已。要以怎麼樣的速度達成、沿途需要作出什麼抉擇,全由自己決定。一旦她覺得更加深受鼓舞,了解自己可以自選方式追尋FIRE,我們決定開始鑽研所需數字。

我們坐在餐桌前,向她出示上週所做的兩種計算;我在網路發現一種稱為「退休計算機」的工具,以此算出數字。我根據我們的2016 年所得稅申報來計算。

那一年,我們的稅後淨收入是142,000美元,總開支是132,000美元(其中包括10,000美元,是用來清償我的就學貸款),而我們僅存下10,000美元左右。其中一項計算顯示:假如我們以這種方式繼續下去,到何時才能退休。我選擇把開銷費用定調在每年120,000美元左右(也就是每月10,000美元)。另一項計算則是顯示:假如開銷費用減半,每年僅花60,000 美元,到何時才可退休。我確切遵循了FIRE 的數學原則,所以這兩種計算都假定有5%的投資報酬率,以及4%的提領額。

退休年齡:34.3 年後
存款率:16%

年度開銷:120,000 美元
年度存款:22,000 美元
每月開銷:10,000 美元
每月存款:1,833 美元
退休年齡:11 年後
存款率:58%
年度開銷:60,000 美元
年度存款:82,000 美元
每月開銷:5,000 美元
每月存款:6,833 美元

退休計算機如何運作?

在退休計算機打出你目前的收入,再減去你目前的年度開銷額,算出你的存款率。根據這樣的存款率,計算機算出你還得工作多少年,才可存夠金錢,以便讓你的投資額年度收入涵蓋你的生活開銷費用。

網路上有某些好用的計算機,專門用來計算提早退休。不過,我也決定建立一套本書的計算方式,讓好奇的讀者套入自己的數字,以輕鬆簡便的介面,看看自己的退休日期。這套計算方式簡稱「PWF」(Playing with Fire 縮寫),簡單明瞭,但非盡善盡美。它目前沒有計入你的收入和開銷如何隨著時間而改變,譬如房貸付清等等。不過,我認為它是絕佳跳板,將來仍打算更新。在以下網址可以找到這個計算器

我再次解釋這項計算。在這個情況裡,假設年度開銷費用是60,000美元,就必須從投資額收入存下150萬美元,以支付我們生活方式費用。要多久時間才可存下這麼多錢?根據我的計算,這會是11 年,假設年度存款額是82,000美元的話。

如果收入增加,或是可以降低開銷費用到60,000元以下,就能更快達成目標。相反的,如果收入降低,存款額變少,就必須花更長時間達成目標。

泰勒問:「至於通貨膨脹呢?萬一股市崩盤怎麼辦?」在2008年金融海嘯時期,都曾見到親友丟了飯碗、失去房子,而我們不想冒險承受大難臨頭。

我解釋,所有這些數學計算都是根據5%的投資報酬率;大多數年份裡,股市收益率比這個更高,只有少數幾年較低。而且這項計算也假定有4%的提領率。理想而言,這個1%的差額提供緩衝,免受通膨與尋常市場波動之苦。然而,如果股市確實完全崩盤了,這又另當別論了。我向她說:「有成千上百的人都這樣做。有些人已經退休好幾十年了。」

作者介紹│ 史考特.瑞肯斯

曾榮獲艾美獎提名的電影導演與短片製作人,連續企業家和作家。史考特的職涯,就是個用故事闡述不同觀點來連接人群的敘事者。

本文經授權轉載自采實文化《賺錢,更賺自由的FIRE理財族:低薪、負債、零存款、打工族……也能達到財務自由,享受人生》

責任編輯/焦家卉

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