存1000萬夠不夠退休?專家:金額才不重要!沒達到這6項指標,存再多都沒用

2020-07-08 15:45

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你常聽周遭親友嚷著想提早退休嗎?或者,你也是其中之一?不要只是腦袋想想、嘴巴講講,務實評估與準備才是王道。

下午3點多,Tracy暫停手邊的工作,起身幫自己煮了一杯咖啡,站在咖啡機前,Tracy的思緒又回到何時能退休這個問題上,這半年多來,53歲、工作20多年的Tracy時不時想著退休,因為她想要換個生活方式,不想再過每天工時長達8~9小時的生活,但是Tracy盤點自己的資產,又覺得似乎再工作3~4年可能會比較好。

用6條件快速評估 是否具提早退休的底氣

其實Tracy能不能提早退休,還是必須「準點」(指法定年齡65歲)退休,只要根據以下6條件評估,符合的條件越多就越能提早退休。

條件1 無負債

不管是房貸、車貸、信用貸款等,退休前都要還清,否則這些讓每月現金往外流的負債,一定會影響日常生活花費,甚至讓你被迫更改想要過的退休生活型態。Tracy目前無負債,符合本條件。

條件2 預估退休生活所需

事先明確知道要過什麼樣的退休生活,對許多人來說,雖不是件容易的事,卻是絕對必要,否則很難估算每月生活所需的金額。這個金額包括基本的食衣住行、醫療以及一些嗜好與興趣等。

Tracy這樣估算費用,她本身不愛旅遊,吃的也簡單,除了當義工外,偶爾會參加喜歡的課程,因此Tracy設定簡約的退休生活型態,以此預估每月基本生活所需3萬元,醫療費用5千元,嗜好與興趣5千元等。

換句話說,Tracy預估退休後每年花費48萬元,乘上預估退休後可以活的年數,例如25年,則需要準備的退休金額為1,200萬元。

條件3 已存夠預估的退休金

Tracy盤點個人的資產,包括勞保年金、勞工退休金、個人投資理財等,若合計金額已超過1,200萬元,基本上可以隨時退休,但Tracy目前資產與預估的退休金額仍有約500萬元的差距。假設Tracy以距離法定退休時間只剩12年、年化報酬率6%的基金來累積不足的500萬元,預計每月要定期定額投資2.4萬元。

若Tracy無法每月以2.4萬元投資,有3個方法調整:①想辦法增加每月收入,②延後退休時間,例如往後延8年,也就是73歲退休,那麼相同的年化報酬率預期下,每月定期定額投資約1萬元即可。

第③個方法是,降低退休生活花費,例如食衣住行再節省一些,將每月基本生活費降為2.5萬元,並放棄嗜好與興趣,那麼退休金額就能從1,200萬降到900萬元,以目前資產總額與預估退休金只有200萬元差距來算,同樣以12年的時間、年化報酬率6%的基金來累積,預計每月須定期定額投資1萬元。當然,Tracy若想8年後提早退休,每月定期定額投資必須拉高至1.6萬元。

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