養大一個小孩要多少錢?讓新手父母哀嘆的數字,我們準備好了嗎

下一代的教養費用,究竟應由誰來負擔?(圖/ajari@flickr)

下一代的教養費用,究竟應由誰來負擔?(圖/ajari@flickr)

在現代要扶養一個小孩,需要多少錢?在台灣和韓國都有相關的統計。一名新手爸爸在《批踢踢實業坊》中將老婆的產檢費及小孩的生活費用、學齡前養育費、保母費、註冊費、書籍費等的固定支出加總,得出小孩從出生到24歲需至少要花費新台幣500萬元,這還不包含才藝補習、娛樂及醫療費用等等;而韓國在 2012 年也做了類似的統計,扶養孩子到大學畢業至少要花上 3.1 億韓元(約新台幣 861 萬元)!

為了孩子的競爭力,教育費用水漲船高

台灣與韓國的共通點,是大幅增加的教育費用。父母為了讓孩子在競爭中獲得勝利,即便補習會使經濟負擔不斷擴大,也不能讓自己的孩子缺席,造就了不得不去補習的全民風氣。根據近年的調查數據指出,台灣的補習班在短短十年之間,便成長了超過四倍,其中以文理和外語補習班成長最多;而韓國的數據也在驚人成長,補習費用已達總教育費的 58%。

教育費用部分,除了各種學業補習、才藝補習外,幼年時期的教育水平也在提升,少子化的衝擊,讓台灣的幼稚園在短短的三年間減少 4%,幼教師資則在五年內減少了 17%;但在少子化的氛圍下,許多孩童更被悉心照顧,從幼稚園階段就開始學習才藝,甚至就讀雙語學校。從同樣面臨少子化衝擊的韓國的數據來看,這十年間嬰幼兒的扶養費增加了 70%,而且有高達 86.8% 三歲至五歲間的幼兒在額外補習語言或才藝。

當經濟準備影響孩子學習,如何透過工具有效準備教育基金?

即使不談孩子補習、學習才藝的費用,單是孩子正常的生活開銷與學習支出,對於家庭而言也是沉重但甜蜜的負擔;因此,無論是單薪或雙薪家庭,即使現階段足夠夫妻生活、小有積蓄,都需要提早為孩子的未來成長做好積蓄;韓國統計也指出了家庭經濟準備對於孩子未來學歷的直接影響,因此妥善準備教育基金,對於有計畫要生小孩的家庭來說非常重要。

然而觀察台灣的薪資環境,其實很難期待薪資的快速提升,家庭若要為未來的生活與孩子的成長做好準備,最常見的教育基金準備方式之一就是定時定額投資共同基金了;不過,除了「定時定額」這一個每月分批投資的簡單原則外,其實還有許多延伸的概念可以嘗試。

在台灣成立第 20 年的復華投信,便延伸了「定時定額」,提出「金複合投資法」這個概念。相較於選定一支特定的基金做每月定時定額投資,「金複合投資法」的觀念則在於「有攻有守」,用一筆資金先購買風險相對較低、穩定度相對較高的基金作為「母基金」,然後從這筆基金中,每月定時定額轉為購買期望報酬率相對較高的多檔「子基金」;而當子基金達到停利點時,再連本帶利轉回母基金,讓同一筆資金可以有兩種效率。

定期定額的投資方式,還有多種延伸,讓父母可以預先為孩子的教育做好準備(圖 / 擷取自boro.gr)
定期定額的投資方式,還有多種延伸,讓父母可以預先為孩子的教育做好準備(圖 / 擷取自boro.gr)

為未來存錢的方法千百種,心理因素是最大難關

想要替未來的生活及孩子的成長作好準備,最需要克服的其實是心理因素。如同知名暢銷書《別急著吃棉花糖》所強調,「延遲享樂」是投資的秘訣,因此長期投資其實是和眼前各種誘惑的拉力;除此之外,投資還需要面對「貪心」與「恐懼」這兩大挑戰。

據行政院經建會經濟研究處統計,近年來台灣平均景氣週期為 3 到 5 年,因此如果以月為單位來做定期定額的投資,持續投資2年( 24 期)以上比較能完整參與景氣循環、更有機會提高報酬率;但許多人貪圖追求眼前更大利潤的機會,或是因為價格波動而感到恐懼,提早結束了定時定額的長期投資,最終結果來看投資效果並沒有好成績。統計復華投信金複合投資法目前有效合約,截至2017年3月底的實際案例來看,參與兩年以上的正報酬合約比率,相較於兩年以下的 57% 大幅提升至 87%,若投資三年以上,獲得正報酬的比例更可提高至 95%,因此克服自己的思考盲點,才是進行長期投資的關鍵。

台灣近來的平均景氣循環約為3~5年(圖 / 復華投信提供)
台灣近來的平均景氣循環約為3~5年(圖 / 復華投信提供)

如何避免心理因素影響長期投資?復華投信分享,金複合投資法的用戶可以事先設定母基金、子基金的購買準則,讓購買基金後續的作業都交由電腦機制來執行判定,因此不需要擔心市場波動影響了決策與心理。投資的目的,是藉此獲得更好的生活品質、為未來預做打算,因此聰明運用工具冷靜以對,拋開人性的弱點,才有機會看到長期投資的效果。

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