房貸壽險需要嗎?專家一篇文詳細解析:這種人才適合

2021-02-16 07:30

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背房貸要加買壽險嗎?(圖/資料照)

背房貸要加買壽險嗎?(圖/資料照)

「意外跟明天不知道哪個先來?」大多數民眾都會替自己與家人買人身保險,避免遭逢意外時有備無患,房貸都可以加買壽險,未來若借款人不幸遭到意外,理賠金可支付房貸,但可不是每個人都適合,專家就認為,若繳款人是家裡經濟支柱的話,如此就可以理賠金的方式優先清償房貸,避免債留子孫。

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民眾可自由選購要不要買房貸壽險

房貸產品類型很多,其中還有房貸壽險,其實所謂的房貸壽險,是指民眾申請房貸時,不同於火險、地震險等強制購買的保險,房貸壽險民眾可以自由選購,當主要繳房貸的被保險人發生重大事故身亡或是殘廢時,就可優先將理賠金直接用來支付房貸

銀行人員指出,畢竟民眾買房背房貸一背就是十幾年起跳,假如房貸主要繳款人個人壽險保障不足,卻又是家裡經濟支柱的話,為了避免家中經濟一夕之間突陷困境,就很適合加買房貸壽險。

房貸壽險額與保障年限有彈性

進一步來看,目前市面上的房貸壽險主要可分為「平準型」及「遞減型」2種方式,首先平準型房貸壽險,保障期間的保額固定,並不會因為房貸餘額降低有所變動,優點若一開始保足額,未來不幸發生意外,除了可以支付房貸以外,還有剩餘金額讓生活無虞,但缺點就是整體保費較高;遞減型則是會隨著房貸餘額越繳越少,理賠金額也會下降,當然相對來說保費較為便宜。

舉例來說,若選擇平準型,房貸借款6百萬,還款年限20年,保單足額擔保,10年後房貸還剩餘300萬,此時發生意外,理賠金除了支付房貸外,還能留下剩餘3百萬生活,但同樣情形遞減型雖保費便宜,但意外發生後,就只能支付剩餘房貸,不會再有額外理賠金。

此外,房貸型壽險也比一般人身保險繳納方式多元,依照被保險人經濟與需求狀況適用不同繳費方案,除了可以躉繳(一次繳清)之外,也可以選擇分期繳(月繳、季繳、半年繳、年繳)。以相同條件的房貸型壽險來比較,躉繳保費會比分期繳保費至少便宜1~2成以上;但分期繳就可減輕被保險人繳費負擔,與一般人身保險一樣,可利用信用卡、現金或是銀行轉帳扣款;且保額與保障年限相對彈性,民眾投保房貸壽險額度是可低於房貸額度與保障期限的。

目前市面上的房貸壽險主要可分為「平準型」及「遞減型」2種方式。(圖/591)
目前市面上的房貸壽險主要可分為「平準型」及「遞減型」2種方式。(圖/591提供)

部分房貸壽險比定期壽險保費便宜

此外,人壽保險專員指出,若以相同保額條件,將「房貸壽險」與一般「定期壽險」比較的話,兩者整體繳納保費並不會差距太多,甚至還有可能出現房貸壽險更便宜的狀況。

簡單舉例來說,假設30歲男性投保安達人壽「好築意」 20 年期300萬元的房貸型壽險, 因為定期壽險無法躉繳,所以用平準型(總保費17萬4000)與投保友邦人壽「平安定期壽險(JTL)」20年期300萬元的定期壽險(總保費20萬1000)比較, 可以發現房貸型壽險(平準型)的總保費比定期壽險便宜1.5成((20萬1000-17萬4000)/17萬4000), 不僅可以確保房子不被拍賣,另外多了疾病/意外身故、搭乘交通工具意外身故、重大燒燙傷及疾病/意外導致失能等保障。

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